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Assurance invalidité — Protégez votre revenu

L'assurance invalidité remplace une partie de votre revenu si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler. Au Québec, de nombreux travailleurs n'ont aucune couverture employeur — une invalidité prolongée peut rapidement mettre en péril votre stabilité financière et celle de votre famille.

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💰 Qu'est-ce que l'assurance invalidité ?

L'assurance invalidité est un produit financier qui vous verse des prestations mensuelles si vous devenez incapable de travailler en raison d'une maladie, d'une blessure ou d'un trouble de santé mentale. Elle remplace généralement entre 60 % et 70 % de votre revenu brut, vous permettant de couvrir vos dépenses essentielles pendant votre rétablissement.

Il existe deux grandes catégories de couverture :

Le délai de carence est la période d'attente entre le début de votre invalidité et le premier versement. Un concept clé est la définition d'invalidité : la couverture « profession propre » vous indemnise si vous ne pouvez exercer votre métier spécifique, tandis que la définition « toute occupation » exige que vous soyez incapable d'exercer tout emploi. La définition « profession propre » offre une meilleure protection, surtout pour les professionnels spécialisés.

👤 Qui a besoin d'assurance invalidité ?

Toute personne qui dépend de son revenu pour vivre devrait envisager cette protection. Voici les profils les plus concernés :

💼

Travailleurs autonomes

Sans employeur, vous n'avez aucune couverture collective. Si vous cessez de travailler, votre revenu tombe à zéro. L'assurance invalidité est votre filet de sécurité indispensable.

👨‍💻

Professionnels salariés

Votre régime collectif peut être insuffisant ou imposable. Une police personnelle complète votre couverture et vous suit même si vous changez d'emploi.

🏠

Propriétaires avec hypothèque

Vos paiements hypothécaires ne s'arrêtent pas si vous tombez malade. L'assurance invalidité garantit que vous pouvez continuer à payer votre maison.

👨‍👩‍👧

Soutien de famille

Si votre famille dépend de votre revenu pour les dépenses courantes, une invalidité sans couverture pourrait avoir des conséquences financières dévastatrices.

💰 Combien coûte l'assurance invalidité au Québec ?

Les prix varient selon votre âge, votre profession et le type de couverture. Voici des fourchettes typiques pour une prestation de 3 000 $ par mois :

Court terme (90 jours) — 30 ans
25 $ – 45 $
par mois, travail de bureau
Long terme — 30 ans
40 $ – 80 $
par mois, travail de bureau
Long terme — 45 ans
70 $ – 140 $
par mois, travail de bureau

Facteurs qui influencent votre prime :

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❓ Questions fréquentes sur l'assurance invalidité

Le délai de carence est la période d'attente entre le début de votre invalidité et le moment où vous commencez à recevoir vos prestations. Au Québec, les délais les plus courants sont de 30, 60, 90 ou 120 jours. Plus le délai de carence est long, plus votre prime mensuelle sera basse, mais vous devrez puiser dans vos économies en attendant les versements.
L'assurance invalidité de courte durée couvre généralement les 17 à 26 premières semaines d'incapacité de travail, avec un délai de carence court (0 à 14 jours). L'assurance de longue durée prend le relais après la courte durée et peut verser des prestations jusqu'à l'âge de 65 ans. La plupart des travailleurs autonomes au Québec optent pour une couverture de longue durée avec un délai de carence de 90 jours.
L'assurance invalidité remplace habituellement entre 60 % et 70 % de votre revenu brut mensuel. Les assureurs plafonnent la couverture à ce pourcentage pour maintenir l'incitatif au retour au travail. Par exemple, si vous gagnez 5 000 $ par mois, vous pourriez recevoir entre 3 000 $ et 3 500 $ par mois en prestations, libres d'impôt si vous payez vos primes personnellement.
L'assurance collective de votre employeur est un bon point de départ, mais elle comporte des limites. Elle cesse si vous changez d'emploi ou perdez votre poste, et les prestations reçues via un régime collectif sont imposables. Une police personnelle vous appartient, reste en vigueur peu importe votre situation d'emploi et offre des prestations non imposables. Beaucoup de professionnels au Québec combinent les deux pour une protection optimale.
Oui, la majorité des polices d'assurance invalidité au Québec couvrent les troubles de santé mentale, incluant le burn-out, la dépression et l'anxiété. Toutefois, certaines polices limitent les prestations pour invalidité liée à la santé mentale à 24 mois. Il est essentiel de vérifier les clauses de votre contrat et de comparer les assureurs, car les conditions varient considérablement d'un produit à l'autre.

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